蚂蚁国际、Visa和万事达卡近日宣布启动合作，共同探索建立面向人工智能代理的“了解你的代理”（Know Your Agent，KYA）互操作框架，为未来由AI代理代表用户自主完成购物和支付建立统一的身份识别、验证和风险管理标准。

随着AI代理逐渐从提供购物建议发展到能够直接下单和付款，支付行业正试图解决一个关键问题：当付款不再由人亲自操作时，商家和支付机构究竟应该如何确认正在交易的AI代理是谁、是谁授权它行动，以及它是否仍然按照用户的意愿执行任务。

三家公司表示，未来的KYA框架将让银行卡组织、数字钱包、AI代理平台和电商市场能够采用共同的信任信号识别AI代理，同时保留各自原有的身份验证、授权和风险判断机制。这样一来，一个AI代理如果已经在某个支付体系完成注册和验证，就有望在其他参与网络中获得相应的可信身份，而不必针对Visa、万事达卡以及其他支付平台重复进行完整的身份认证，从而降低开发者和商家的接入成本。

这项合作重点围绕三个方面展开。首先是跨网络的运营者可追溯性，即每一个AI代理都需要与经过验证的运营者、持卡人或者企业及组织建立明确关联，使其执行的每一项活动都能够追溯到具体责任主体。其次是建立统一的认证要求，对AI代理的安全性和行为表现进行评估，以确认其能够按照预期运行。第三则是持续交易监测，通过结合代理身份信息和交易数据，对AI代理进行持续评估和认证，而不是完成一次注册后就永久获得信任。

蚂蚁国际首席创新官杨俊明表示，信任是AI转型的基础。AI代理虽然可以替用户完成越来越多的工作，但人工智能存在“幻觉”等问题，因此必须让消费者能够放心地把部分购物和支付任务交给软件执行。通过建立共同的身份和信任体系，用户无需为不同支付网络分别注册和验证同一个AI代理，有望让AI驱动的商业交易更加顺畅。

这项合作并非三家公司首次涉足AI代理支付。过去一年中，Visa、万事达卡和蚂蚁国际已经分别推出了各自的相关技术体系。Visa推出了Trusted Agent Protocol，万事达卡推出了Verifiable Intent，而蚂蚁国际则推出了Agentic Mobile Protocol。此次合作的重点并不是立即用一种协议取代其他方案，而是探索让这些不同体系之间建立共同原则和互操作能力。

蚂蚁国际此前已经通过旗下商户支付服务Antom与Visa和万事达卡开展AI代理支付试点。Antom可以让商户通过一次集成接入不同的AI代理商务平台，同时支持银行卡以及其他支付方式。2025年，Antom已经宣布与Visa、万事达卡以及亚太地区的数字钱包合作，探索基于代币化银行卡的AI代理支付，并建立针对AI代理的支付授权和风险控制机制。

万事达卡今年6月也推出了Agent Pay for Machines，进一步将AI代理支付从“AI替人购物”扩展到了机器之间的自动交易。该体系允许经过认证的代理在预先设定的授权和消费额度内持续执行交易，并支持银行卡、账户和稳定币等多种结算方式。万事达卡设想的未来不仅是AI代理替消费者购买商品，还包括不同AI代理之间以机器速度持续进行大量交易，甚至完成金额极小、频率极高的微支付。蚂蚁国际已经作为早期合作伙伴参与这一生态建设。

AI代理支付市场正在快速发展。麦肯锡预计，到2030年，AI代理可能负责全球消费者商业活动中规模达到3万亿至5万亿美元的交易。与传统电商不同，在这种模式下，消费者可能只需要向AI代理提出一次目标，例如要求其寻找价格合适的机票、预订酒店或者定期购买日用品，之后由代理自主完成搜索、比较、下单甚至支付。支付过程因此会逐渐从用户主动操作的前台环节转移到软件后台。

数字钱包在这一趋势中尤其重要。Visa和万事达卡在成熟市场占据重要地位，但许多发展中市场更加依赖电子钱包。蚂蚁国际目前通过Alipay+与50多个数字钱包合作，这些钱包也越来越多地与银行卡体系连接。根据Worldpay的数据，数字钱包在2025年已经占全球电子商务交易额的56%，占线下销售点交易额的33%，对应的消费规模超过13万亿美元。这意味着如果AI代理未来大规模参与购物，数字钱包和传统银行卡网络都需要建立能够识别和管理AI代理的机制。

实际上，AI代理代替用户执行真实消费已经开始进入日常应用。支付宝近期宣布，用户可以通过AI功能设定定期购买星巴克饮品等任务，例如要求系统每天上午10点购买一杯冰美式，AI功能会按照设定时间自动发起订单，并在需要时提示用户完成支付。用户目前还可以通过类似方式向滴滴发起重复的网约车服务请求。

对于支付行业而言，真正的挑战并不是让AI代理“会付款”，而是确保它在付款时没有超出用户授权范围。例如，用户可能允许AI代理购买一件价格不超过100美元的商品，但代理却错误地下单了一件500美元的商品；或者AI代理被恶意软件操纵，利用已经获得的支付权限进行未经授权的消费。因此，身份确认、用户意图证明、消费额度限制、行为监控以及交易责任追踪，都成为AI代理支付能否大规模普及的关键。

蚂蚁国际、Visa和万事达卡此次推动的KYA框架，本质上就是希望为这种全新的“代理经济”建立一层跨平台的信任基础设施。三家公司表示，未来将继续探索共同的AI代理验证、责任认定和风险管理机制，并在新加坡通过BuildFin.ai等行业合作项目推进相关标准。随着AI代理从聊天机器人逐渐转变为能够自主执行现实世界任务的软件实体，支付系统也可能从“人向商家付款”逐步转变为“获得授权的软件代表人进行交易”，而这将成为下一阶段数字商业竞争的重要基础设施。